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為有效改善中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)“貸款難、難貸款”的抵押物瓶頸困局，上海地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)在上海銀保監(jiān)局鼓勵下，紛紛創(chuàng)新信用模式，且效果顯著。

上海銀保監(jiān)局9月3日發(fā)布的《2018年上海市普惠金融報告》（下稱《報告》）顯示，截至2018年末，上海銀行業(yè)國標口徑小微企業(yè)(含同口徑個體工商戶和小微企業(yè)主)貸款余額1.27萬億元，其中單戶授信1000萬元以下小微貸款余額3063.85億元，同比增長60.46%，小微企業(yè)貸款戶數(shù)60.81萬戶，同比增加26.62萬戶，貸款投小投微效果顯著。

根據(jù)報告，截至2018年末，轄內(nèi)工、農(nóng)、中、建、交五家大型商業(yè)銀行上海市分行均成立了普惠金融事業(yè)部；上海銀行、上海農(nóng)商銀行、上海金山惠民村鎮(zhèn)銀行等地方法人銀行也成立了普惠金融事業(yè)部，加強普惠金融服務，堅持服務本地、服務社區(qū)、服務村鎮(zhèn)。

各家銀行結(jié)合客戶實際經(jīng)營情況和需求，通過期限、擔保、還款方式等要素的優(yōu)化和組合，開發(fā)創(chuàng)新具有普惠特色的融資產(chǎn)品。

具體看來，在貸前審核方面，建設銀行上海市分行改變了以往根據(jù)企業(yè)財務指標評級授信的業(yè)務模式，針對小微企業(yè)財務制度不健全、輕資產(chǎn)等特征，創(chuàng)新開發(fā)了小企業(yè)評分卡業(yè)務流程和全線上“小微快貸”業(yè)務模式。

對于流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求的小微企業(yè)，有銀行推廣無還本續(xù)貸業(yè)務。

如上海農(nóng)商銀行首推涉農(nóng)專項資金“循環(huán)貸”業(yè)務，根據(jù)涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營用款特點以及作物熟制等因素，匹配企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營中的資金需求，以滿足涉農(nóng)企業(yè)農(nóng)忙與農(nóng)閑不同時期的個性化融資需求。

針對小企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)問題，浙商銀行上海分行則創(chuàng)新小微企業(yè)“余值貸”產(chǎn)品，以未結(jié)清按揭貸款的自有住房提供第二順位抵押擔保，用于其生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。

此外，針對科創(chuàng)企業(yè)，工商銀行上海市分行通過信用、增信貸等方式，對科創(chuàng)企業(yè)及科創(chuàng)人才提供融資服務與支持。具體措施為加快推出專利權(quán)質(zhì)押貸、園區(qū)信用貸、股權(quán)質(zhì)押貸、科技人才貸等專項科創(chuàng)產(chǎn)品。